Многие граждане мечтают о покупке собственного жилья, но далеко не всем по карману приобрести его за наличные. Именно поэтому большинство обращается в финансовые учреждения за кредитными средствами для приобретения дома или квартиры.
Банки, предоставляя средства, закладывают приобретенное имущество как гарантию по кредиту. Эти договора известны как ипотечные. Недвижимость, будь то квартира или дом, подвергается разнообразным рискам.
Для защиты от потенциальных рисков финансовые учреждения выдают ипотечные кредиты только с условием страхования объекта. Мы рассмотрим, возможен ли возврат страховых средств после окончания выплаты по ипотеке.
Цели страхования залогового имущества и его реализация
При заключении ипотечного договора, например, в Сбербанке, активно предлагают различные страховки, включая страхование жизни и здоровья, а также страхование от потери работы. Однако закон дает право отказаться от них. Никто не обязан их оформлять.
Однако в случае автокредитов и ипотек, имущество передается банку как залог для обеспечения кредита. Владелец имущества, хотя и остается его собственником, не может распоряжаться им на свое усмотрение без разрешения банка.
Но квартира, дом или автомобиль могут быть потеряны в результате противоправных действий или стихийных бедствий. Вот почему закон устанавливает право банка на компенсацию за потерю. Страхование должен осуществлять владелец имущества. Соответственно, после полного исполнения обязательств перед банком и получения права на свободное распоряжение имуществом, владелец может претендовать на возврат страховых взносов за неиспользованный период страхования.
Хотя большинство страховых компаний предпочитают не возвращать страховые премии, процедура возврата возможна, особенно когда страховка оформлялась ежегодно. В крупных банках, таких как ВТБ 24, такая практика существует.
Стоимость ежегодного полиса может быть не значительной, особенно для квартир в многоквартирных домах, что облегчает возврат страховых взносов при досрочном погашении ипотеки. Для загородных домов стоимость полиса может быть значительно выше, что делает вопрос возврата более актуальным.
Методы возврата страховых взносов при досрочном погашении ипотеки
Существует несколько способов возврата страховых взносов: полный и частичный, в зависимости от условий ипотечного договора. Оба варианта предусматривают возможность возврата средств после окончания кредита.
Один из самых простых способов – не продлевать страховку на следующий год после закрытия кредита. Это возможно, если страховалась квартира в многоквартирном доме и сумма страхования была невелика. Все обязательства между страховщиком и клиентом прекращаются с окончанием действия полиса, и банк больше ничего не требует.
Если же страховалась загородная недвижимость и до окончания страховки еще остается время, то возврат можно осуществить после погашения ипотеки, особенно если полис был оформлен на весь период. Процесс возврата следующий:
- Производим досрочное погашение ипотеки и получаем от банка подтверждение об освобождении недвижимости от обременения.
- Подаем заявление в страховую компанию, делая это в течение месяца для соблюдения сроков.
- Ожидаем решение страховщика. Возможен отказ, но необходимо требовать письменное подтверждение с объяснениями.
- Формируем претензию к страховой компании, регистрируем ее и сохраняем копию.
- Обращаемся в суд с иском против страховщика, прилагая все документы и копию претензии.
- Ожидаем судебное решение. При правильном подходе, вероятность положительного исхода высока. Страховщик компенсирует судебные издержки.
Процесс возврата демонстрирует простоту выполнения.
Судебное разбирательство
Тем не менее, сложности могут возникнуть при оформлении искового заявления и в процессе судебной защиты. Страховая компания обычно привлекает опытного юриста, который выдвигает многочисленные аргументы против выплат. В таком случае рекомендуется нанять квалифицированного адвоката. Если дело выиграно, страховщик оплатит расходы на юриста.
По данным судебной практики 2015—2016 годов, большинство споров о возврате страховых взносов выигрываются гражданами. Однако страховщики редко идут на добровольные выплаты, избегая судебных расходов. Больше людей должны обращаться в суд для защиты своих прав, что могло бы принудить страховщиков выплачивать требуемые суммы без необходимости судебного разбирательства.
При досрочном разрыве ипотечного договора после его полного погашения, каждый гражданин имеет право на частичный возврат не использованной страховой премии от страховщика. Страховая компания произведет возврат добровольно или после судебного разбирательства, в зависимости от личного обращения застрахованного лица.